代理退保的生存土壤：销售误导定心藤

　　4月9日，银保监会消保局公告称，近期，监管部门收到反映，一些个人或社会团体以牟利为目的，通过网络平台、短信等方式发布可办理全额退保信息，以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理全额退保事宜，并以此收取消费者高额手续费，主要涉及传统寿险、健康险等人身保险产品。此类行为不仅扰乱保险市场正常经营秩序，而且最终损害保险消费者的合法权益。

　　为何消费者容易上当受骗？

　　这既有消费者自身的原因，也有保险机构和销售人员，以及代理退保黑中介的原因。

　　一方面，可能存在消费者对保险产品不够了解，自己想当然的情况。但这也需要保险产品的条款更加清晰易懂、保险销售更加合规、透明。看不懂保险产品条款是多数消费者的真实感受。

　　水益母另一方面，可能存在销售误导的情况，一些销售人员隐瞒、夸大保险产品信息，出现消费者信息不对称，甚至有消费者退保时才意识到自己买的是保险产品的情况；还有一些销售人员为了业绩或离职时，鼓励消费者退保。

　　事实上，销售误导不仅是对消费者，在销售团队内也会出现。比如，有销售人员反馈称，其在团队负责人的怂恿下，为了所谓的晋升，刷信用卡买了多份保险，结果交不上续期保费，信用卡也还不上。

　　当然，代理退保的个人或团体很多并非真正为了保护消费者合法权益，而是以牟利为目的。比如，退保前要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者退旧投新，购买所谓高收益理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。部分组织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。

　　变味的投诉

　　目前，12378是消费者维护自己合法权益的重要途径。消费者如果对保险产品有疑问或相关服务需求，可以直接通过保险公司公布的官方维权热线或服务渠道反映诉求；也可以通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线等方式，向监管部门反映。

　　但也有不少保险业人士反映，只要消费者拨打12378，不论是否是合法权益，保险公司都要无条件按客户意愿退保，否则就可能被监管处罚。

　　据了解，不少保险公司为了压降投诉率，应对监管考核，对基层保险机构施加压力，不问过程，只看结果，于是出现了没有原则地妥协的现象。

　　在此背景下，一些人以此为要挟，绕开正常法律途径，进行无理投诉，要裸耳竹求满足其一些并不合理的诉求。

　　充分考虑自身保险需求

　　通过投诉反映问题、提出诉求，是消费者维护异药芥自身合法权益的正当手段，但一旦被别有用心者利用，则可能会对行业经营造成不良影响，最终损害消费者合法权益。

　　保险产品的主要功能是提供风险保障，不同的人身保险产品其保障范围、缴费方式等有所差异。消费者退保后如想再次投保，由于投保年龄、健康状况等变化，可能会面临费率上涨、被拒保等风险。消费者应了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息，根据自身风险保障需求，谨慎衡量是否有必要终止保险合同。尤其要慎重对待所谓退旧投新高收益产品等宣传，树立科学理性的消费观念，防止上当受骗。

　　保单是重要的金融单据，包含重要个人信息，消费者要注重保护个人隐私，提高自我保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被非法使用，蒙受损失。如果受到不法侵害，应及时向公安机关反映，保护自身权益。

　　善待来之不易的市场环境

　泽泻属　总之，保险市场虽然很大，但保险的特征决定了培育保险消费环境不容易，且这个环境具有很强的脆弱性，经不起折腾，因此，行业发展的重要前提是达成一个集体共识：善待与保护来之不易的市场环境，特别是消费者的信任和信心，多一些真诚。